Deuda: el caso testigo de un catamarqueño que empezó con $51 mil y ahora debe $1.529.000

Cayó en mora

Un caso real y anónimo del informe "No es la gente: es la economía", del grupo de economistas que integran MATE, sirve de punto de partida para entender cómo una deuda chica se multiplicó hasta la mora en menos de dos años.

En septiembre de 2024, un catamarqueño de entre 40 y 44 años debía $51.000 a Mercado Libre (ML), nada distinto de lo que le pasa a millones de personas que recurren a una billetera virtual para llegar a fin de mes. Veintidós meses después, en junio de este año, esa misma persona acumuló deudas por $1.529.000 repartidos entre tres prestamistas -a ML se le sumaron el Banco Nación (BN) y Tarjeta Naranja (TN)- y ya estaba en mora con más de 90 días de atraso en los pagos. El caso testigo se incluyó en "No es la gente: es la economía", un informe que el Mirador de la Actualidad del Trabajo y la Economía (MATE) publicó en base a microdatos de la Central de Deudores del Banco Central.

En este sentido, el caso tomado del padrón de deudores y anonimizado, es el que los economistas de MATE (Sergio Arelovich, Marco Kofman, Natalia Pérez Barreda, Diego Kofman y Lavih Abraham) eligieron para mostrar con cifras intactas cómo se arma una deuda que termina siendo impagable. Lo seleccionaron junto al de otras dos personas de Córdoba y Neuquén porque los tres atraviesan la misma secuencia y que el informe bautiza "bola de nieve". Arrancan con una sola deuda chica, mes a mes se les suman prestamistas, la deuda total crece y luego cae todo junto.

Según el trabajo de los economistas, por esa trayectoria ya transitaron 1,6 millones de personas en el país, cuya primera mora ocurrió entre julio de 2025 y marzo de 2026, después de al menos un año sin atrasos. Tampoco es casual que el prestamista de entrada sea, en los tres casos, el mismo: ML pasó de tener 3 millones de deudores a 6,5 millones en dos años y se convirtió, dice el informe, en "el prestamista más masivo del país", con una mora que en ese mismo período saltó del 9% al 17%.

El mecanismo, explican, tiene una lógica que se repite con pocas variantes: se toma un crédito nuevo para cubrir la cuota del anterior y la maniobra funciona durante algunos meses. En el año previo a la primera mora, siguiendo a las mismas personas mes a mes, la deuda total se multiplica por 2,7. El informe subraya un detalle: una vez que la deuda entra en mora profunda, la entidad casi siempre deja de actualizar el saldo, y en ML el 83% de esos montos se repite idéntico mes tras mes.

El $1.529.000 del caso local, entonces, es una foto del día en que cayó: con la inflación acumulada desde entonces, la deuda real hoy es mayor a la que figura en los registros. El BN y TN, los dos que se sumaron después de ML, son en rigor, dos peldaños de lo que el informe llama "la escalera del prestamista". En un banco público la mora ronda el 15% y la deuda mediana es de $1.357.000, mientras que en una tarjeta no bancaria la mora trepa al 26% y, en el escalón más bajo, el crédito rápido no bancario, llega al 56%, aunque ahí la deuda media ($489.000) es de las más chicas.

Para los economistas de MATE, "al que menos tiene, le cobran el riesgo por adelantado", una lógica que se explica, en parte, por otro dato del informe: la tasa de interés real -lo que la deuda crece por encima de la inflación- es del 4,1% mensual en un banco y del 8,9% mensual en una fintech, más del doble. A esa tasa, calculan los autores, una deuda se duplica en términos de poder de compra en menos de nueve meses sin que el deudor gaste un peso de más.

Esa combinación de tasas altas y sucesivos prestamistas nuevos explica que, mientras el catamarqueño seguía sumando compromisos, la deuda inicial de $51.000 terminara multiplicada por treinta en menos de dos años. Según los datos provinciales de la Central de Deudores a junio de 2026, el 36,6% de los catamarqueños con crédito de consumo está en mora, un nivel que ubica a la provincia en el pelotón más alto del país, junto con La Rioja (37,3%), San Juan (37,5%) y San Luis (36,2%), y bastante por encima del promedio nacional, que el estudio calcula en 28%.

Según los economistas, la caída del salario real de fines de 2023 y el desarme del ahorro de los sectores más chicos explican el origen de la mora. En esa línea, remarcaron que: "Ninguna política de educación financiera, ninguna advertencia sobre el uso responsable del crédito y ningún registro de deudores modifica esta secuencia. Lo único que la modifica es que el trabajo vuelva a pagar lo que cuesta vivir".

Fuente: El Esquiú

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