El ABC de las billeteras virtuales en plena crisis de morosidad: las mejores opciones, cómo evitar endeudarse y los errores más comunes

Las billeteras virtuales dejaron de ser solamente una herramienta para enviar dinero o pagar con el celular y se convirtieron en una parte cada vez más importante de la administración cotidiana de los hogares. Permiten mantener fondos disponibles, obtener rendimientos sobre determinados saldos, realizar pagos, invertir y, en algunos casos, acceder a distintas alternativas de financiamiento. Pero esa misma facilidad de uso también puede convertirse en un riesgo cuando el usuario pierde de vista cuánto dinero tiene, cuánto está gastando o cuánto terminará pagando por una deuda.

En ese escenario, las billeteras virtuales ocupan un lugar particular. No son, por sí mismas, una causa del endeudamiento, pero concentran cada vez más funciones financieras y pueden facilitar tanto la administración del dinero como el acceso al crédito. El contador público Facundo Cereceda explicó a Tiempo de San Juan cómo funcionan, cuáles son sus principales beneficios, qué opciones considera convenientes y qué errores deberían evitar los usuarios para no transformar una herramienta financiera en una fuente de problemas.

Para Cereceda, una billetera virtual puede entenderse como el equivalente digital de la billetera tradicional. En lugar de guardar billetes, monedas y tarjetas físicamente, el usuario concentra en una aplicación distintos instrumentos para manejar su dinero. Aunque existen desde antes, el auge de estas plataformas se produjo especialmente durante la pandemia, cuando las restricciones a la circulación y la necesidad de realizar operaciones a distancia impulsaron los pagos electrónicos y las transferencias.

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Con el tiempo, las funciones se ampliaron. Actualmente, una misma aplicación puede permitir recibir y enviar dinero, pagar servicios, realizar compras, vincular tarjetas, invertir los saldos disponibles y acceder a distintas alternativas financieras. Incluso algunas plataformas incorporaron herramientas de inversión más sofisticadas. Cereceda mencionó como ejemplo el caso de la billetera de YPF, que recientemente incorporó la posibilidad de comprar acciones de la propia compañía desde la aplicación.

De esta manera, el concepto de billetera virtual quedó cada vez más alejado de la idea de una simple aplicación para pagar. Para muchos usuarios, pasó a convertirse en una puerta de entrada a diferentes servicios financieros.

La expansión también está relacionada con una de sus características más atractivas. El dinero puede permanecer disponible y, al mismo tiempo, generar un rendimiento, dependiendo del instrumento utilizado y de las condiciones establecidas por cada plataforma.

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Uno de los principales beneficios señalados por Cereceda es la posibilidad de obtener rendimientos sobre dinero que continúa teniendo liquidez. La diferencia con herramientas tradicionales como un plazo fijo es importante. En un plazo fijo, el usuario deposita una determinada cantidad de dinero durante un período establecido y, en principio, debe esperar hasta el vencimiento para disponer nuevamente de esos fondos.

En cambio, determinadas billeteras virtuales permiten obtener rendimientos mientras el dinero permanece disponible para realizar transferencias, pagos o consumos. En muchos casos, los intereses se acreditan diariamente y el usuario puede utilizar los fondos cuando los necesita.

Esta característica también explica por qué estas herramientas fueron ganando espacio entre personas y empresas que necesitan mantener dinero de corto plazo disponible. En lugar de dejar los pesos sin generar ningún rendimiento, pueden colocarlos en instrumentos que permiten obtener una ganancia mientras conservan el acceso al dinero.

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Pero hay una aclaración importante. No todas las billeteras ofrecen el mismo rendimiento ni bajo las mismas condiciones. Las tasas pueden cambiar, pueden existir límites sobre el monto remunerado y también diferencias entre los instrumentos disponibles.

En un relevamiento realizado a mediados de agosto sobre distintas alternativas del mercado, por ejemplo, aparecían rendimientos variables que iban desde alrededor del 16% hasta más del 20% de Tasa Nominal Anual, mientras que algunas opciones ofrecían tasas superiores bajo determinadas condiciones y hasta ciertos límites de saldo.

Por eso, hablar de una billetera "mejor" no significa necesariamente hablar de la que exhibe la tasa más alta. El rendimiento debe analizarse junto con el límite de dinero que remunera, las condiciones para acceder a la tasa, el tipo de instrumento utilizado y la disponibilidad de los fondos.

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A la hora de mencionar alternativas concretas, Cereceda recomendó tres plataformas que, según su experiencia, resultan sencillas de utilizar y cuentan con distintas herramientas financieras. Su primera recomendación fue Mercado Pago, una de las aplicaciones más utilizadas en el país. También mencionó Naranja X y Ualá.

El contador aclaró que la elección debe depender de las necesidades de cada usuario. No existe una billetera que necesariamente sea la mejor para todas las personas, porque las condiciones, los rendimientos y las funciones disponibles pueden variar.

Las tres plataformas cuentan, además, con distintas herramientas para administrar el dinero. Entre ellas aparecen alternativas de inversión y mecanismos para separar fondos, además de operaciones vinculadas con pagos y transferencias.

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En el caso de Naranja X, por ejemplo, una de las alternativas disponibles son los llamados "Frascos", que permiten separar dinero y elegir determinados plazos para obtener un rendimiento. Ualá también ofrece alternativas de inversión y cuentas remuneradas.

El punto central, por lo tanto, no debería ser solamente comparar una tasa con otra. Para quien tiene un monto de dinero disponible, puede ser más importante conocer qué parte del saldo genera rendimiento, si existe un tope, cuándo se acredita la ganancia y qué grado de disponibilidad conserva el dinero.

Además, las tasas no son permanentes. Pueden modificarse de acuerdo con las condiciones del mercado y las decisiones de cada entidad. Por eso, una comparación realizada en agosto puede quedar desactualizada posteriormente.

La relación entre las billeteras virtuales y el endeudamiento aparece especialmente cuando las aplicaciones dejan de ser utilizadas solamente para administrar dinero y empiezan a ofrecer productos de crédito. En los últimos años, las fintech y billeteras incorporaron préstamos, adelantos y otras alternativas de financiamiento que pueden solicitarse directamente desde el teléfono. Esa facilidad forma parte del proceso que los economistas sanjuaninos Gerardo Mestre y Marianela Gayá habían señalado al analizar el endeudamiento. El crédito está cada vez más al alcance de un click, pero la rapidez para obtenerlo no significa que sea barato.

Cereceda, sin embargo, evitó atribuirles a las billeteras la responsabilidad directa por el aumento de las deudas. Para el contador, detrás del problema existe principalmente una cuestión de educación financiera.

El concepto que consideró central es diferenciar entre un endeudamiento que puede resultar útil y otro que termina deteriorando las finanzas personales.

Una deuda puede ser considerada saludable cuando permite adquirir una herramienta que posteriormente genera ingresos o mejora la capacidad productiva. Como ejemplo, Cereceda planteó el caso de una persona que compra una computadora en cuotas porque esa herramienta le permite trabajar y producir más.

El escenario es diferente cuando el crédito se utiliza para financiar un gasto que no genera ingresos y además aumenta los costos futuros. Comprar un vehículo más caro solamente por una cuestión de lujo, por ejemplo, no implica únicamente afrontar las cuotas del crédito. También puede significar pagar más de seguro, patente, mantenimiento y eventuales reparaciones. Ese segundo escenario es el que el contador definió como endeudamiento tóxico.

La diferencia resulta especialmente relevante en el contexto actual, donde buena parte de las familias sanjuaninas ya utiliza el crédito para afrontar necesidades básicas. El relevamiento de Amas de Casa mostró que los alimentos fueron el principal destino del dinero obtenido mediante financiamiento, seguidos por los servicios públicos y los gastos de salud.

En esos casos, sumar una nueva obligación mensual requiere analizar con especial cuidado la capacidad real de pago, porque una cuota que hoy parece accesible puede transformarse en un problema ante cualquier gasto imprevisto.

Uno de los errores más frecuentes que detecta Cereceda es decidir si tomar o no un crédito mirando exclusivamente el valor de la cuota. El razonamiento suele ser sencillo. Si la persona puede pagar una determinada suma por mes, considera que puede afrontar la compra. El problema es que esa cuenta deja afuera dos variables fundamentales, el interés y el tiempo durante el cual se mantendrá la obligación.

Una cuota pequeña puede esconder una deuda mucho mayor cuando se extiende durante una gran cantidad de meses.

El contador utilizó un ejemplo para explicar la diferencia. Una persona puede observar que una cuota de $10.000 resulta accesible y aceptar un financiamiento prolongado sin calcular cuánto terminará pagando después de sumar todos los meses y los intereses.

El mismo problema puede aparecer al comprar un electrodoméstico. Una familia puede estar en condiciones de pagar la cuota de una heladera en el momento de la compra, pero no necesariamente tendrá el mismo margen financiero varios meses después.

Durante ese período puede romperse un lavarropas, dejar de funcionar una cocina o aparecer un gasto médico. Si para afrontar esa nueva situación se vuelve a recurrir a las cuotas, las obligaciones comienzan a acumularse.

Por eso, la recomendación es no preguntarse solamente "¿puedo pagar esta cuota?", sino también "¿cuánto terminaré pagando?", "¿cuál es la tasa de interés?", "¿cuántas cuotas son?" y "¿qué margen me quedará si aparece un gasto inesperado?".

Este punto coincide con las advertencias realizadas previamente por especialistas consultados por Tiempo de San Juan. Una cuota accesible no necesariamente significa un crédito barato. Para conocer el verdadero costo es necesario observar la tasa y el costo financiero total, además del monto final que deberá devolverse.

Otro aspecto que adquiere relevancia en las billeteras virtuales son los términos y condiciones. Cereceda advirtió que estas plataformas pueden presentar numerosas cláusulas que el usuario debería revisar antes de aceptar un producto financiero.

Entre ellas pueden encontrarse las condiciones de los rendimientos, los límites de saldo remunerado, las características de los fondos de inversión, los costos asociados a determinados servicios y las condiciones de los productos crediticios.

La recomendación adquiere todavía más importancia cuando la aplicación ofrece financiamiento. Antes de aceptar un préstamo o una compra en cuotas, no alcanza con observar el monto disponible o la cuota inicial.

También hay que conocer la tasa, el costo financiero total, la cantidad de cuotas y el monto que finalmente se deberá devolver.

En materia de seguridad, Cereceda señaló además que las aplicaciones pueden presentar una exposición algo mayor a determinados riesgos informáticos que las aplicaciones bancarias tradicionales, aunque consideró que no se trata de una desventaja específica que vuelva inconveniente su utilización.

Como ocurre con cualquier herramienta financiera digital, la seguridad también depende de las prácticas del usuario. Contraseñas seguras, mecanismos de autenticación y atención ante mensajes o accesos sospechosos forman parte de las precauciones básicas.

En paralelo, el crecimiento de las funciones financieras de las billeteras hace que también sea importante comprender qué se está contratando. Una transferencia no es lo mismo que una inversión, una cuenta remunerada no funciona necesariamente igual que un plazo fijo y un préstamo puede tener un costo muy diferente según sus condiciones.

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Fuente: Tiempo de San Juan

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