La mora empieza a bajar, pero el crédito no bancario concentra el mayor deterioro

Después de 19 meses de subas, la morosidad de las familias retrocedió levemente en junio. Sin embargo, la irregularidad de los préstamos otorgados por entidades no bancarias llegó al 33%.

Endeudamiento. Las familias argentinas recurren a prestamos de entidades no bancarias

La mora de las familias argentinas comenzó a ceder en junio después de 19 meses consecutivos de aumentos, aunque el alivio todavía no alcanza al crédito otorgado por entidades no bancarias, donde la irregularidad llegó al 33%. El escenario vuelve a poner en primer plano el proyecto presentado en junio por el bloque de senadores de Convicción Federal, que pidió al Gobierno nacional información sobre el endeudamiento de los hogares a través de fintech, billeteras virtuales y otros mecanismos de financiamiento digital.

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El proyecto, firmado por Guillermo Andrada, María Moisés y Sandra Mendoza, plantea relevar el uso de estos créditos, las refinanciaciones sucesivas y el impacto que tienen sobre la capacidad de pago de las familias. La iniciativa también solicita información sobre las medidas de regulación y protección de los usuarios frente al crecimiento del crédito digital.

El pedido legislativo tomó forma en medio de un proceso de fuerte aumento de la morosidad que, de acuerdo con los datos más recientes, comenzó a mostrar una leve desaceleración. Un procesamiento de la consultora 1816 sobre la Central de Deudores del Banco Central mostró que la mora de las familias pasó del 12,8% en mayo al 12,7% en junio. Fue la primera caída desde octubre de 2024.

La baja fue mínima y no modificó todavía el cuadro general. La irregularidad de las familias continúa en niveles elevados y la evolución es diferente según el origen del financiamiento. Mientras la mora general comenzó a ceder, la correspondiente a los préstamos otorgados por entidades no bancarias a familias siguió aumentando hasta alcanzar el 33%.

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El dato permite poner el foco en un segmento que ganó participación durante los últimos años: el de los proveedores no financieros de crédito y las plataformas digitales. Allí conviven distintas modalidades de financiamiento al consumo, entre ellas las ofrecidas por fintech y billeteras virtuales.

Según los fundamentos del proyecto de Convicción Federal, más de 8,1 millones de personas utilizan crédito fintech en Argentina y alrededor de 2,3 millones tienen en estos proveedores su único canal formal de acceso al financiamiento. El crecimiento del sector permitió ampliar el acceso al crédito, especialmente entre personas que no cumplen con todos los requisitos habituales de la banca tradicional.

Pero la expansión también estuvo acompañada por un aumento de los incumplimientos. La velocidad para obtener un préstamo y la posibilidad de solicitarlo en forma remota redujeron las barreras de acceso, al mismo tiempo que multiplicaron las alternativas disponibles para quienes necesitan dinero para cubrir gastos inmediatos.

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El problema aparece cuando el crédito deja de utilizarse para una compra puntual y pasa a sostener el consumo cotidiano.

En esos casos, una dificultad puntual para pagar una cuota puede derivar en una nueva solicitud de crédito. La refinanciación o la renovación del préstamo permiten postergar el vencimiento, pero también pueden aumentar el costo de la deuda. Si el nuevo crédito se utiliza para cancelar el anterior, el hogar comienza a acumular obligaciones con distintas entidades.

Según el procesamiento de 1816, la tasa de los préstamos personales pasó de alrededor del 68% a comienzos de año a cerca del 65% en julio. La baja fue mucho menor que la registrada en los préstamos a empresas, cuyo costo se redujo desde niveles de entre 50% y 75% hasta valores de entre 25% y 35%.

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La diferencia refleja el riesgo que las entidades todavía asignan al crédito destinado a los hogares. La mora elevada funciona como uno de los factores que limita la disposición de los bancos a ampliar el financiamiento y mantiene altas las tasas para los consumidores.

Otro indicador muestra cómo las entidades están tratando de contener el deterioro. Las refinanciaciones bancarias alcanzaron un récord en junio y el saldo refinanciado representó el 3,4% del crédito total a las familias, frente al 0,7% correspondiente a las empresas.

La estrategia de extender plazos, ofrecer períodos de gracia o renegociar las condiciones de pago puede evitar que un crédito ingrese formalmente en mora. Por eso, la mejora del indicador general no implica necesariamente que las familias hayan reducido su nivel de endeudamiento.

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En Catamarca se registró una mora por monto del 21,8%, según el indicador que mide qué proporción del dinero prestado se encuentra en situación irregular. El porcentaje supera en 4,3 puntos al promedio nacional, ubicado en 17,5%, y coloca a Catamarca en el cuarto lugar del ranking.

El registro local adquiere relevancia frente a la expansión de las alternativas de financiamiento no bancario. Las plataformas digitales se incorporaron al mercado de crédito como una vía rápida para obtener dinero y, en algunos casos, como la única posibilidad disponible para personas que no acceden a préstamos bancarios.

La discusión sobre el endeudamiento no se limita entonces a cuánto deben las familias, sino también a dónde se concentra esa deuda y bajo qué condiciones fue otorgada. La diferencia entre la mora de los bancos y la de las entidades no bancarias muestra que el deterioro no se distribuye de manera uniforme dentro del sistema financiero.

La Argentina todavía tiene un mercado de crédito pequeño en comparación con otras economías de la región. El stock de crédito privado equivale aproximadamente al 12% del PBI, frente a niveles superiores al 60% en países como Chile o Brasil. El margen para crecer convive, sin embargo, con un nivel de mora que mantiene cautela entre las entidades.

La consultora 1816 también advirtió que la morosidad continuó aumentando en 18 de las 30 principales entidades financieras durante junio. Al mismo tiempo, los bancos mantienen una política de refinanciación para evitar que parte de los deudores pase a situaciones más graves de incumplimiento.

El proyecto de comunicación presentado el 4 de junio por el bloque de senadores de Convicción Federal busca que el Gobierno nacional releve cómo evolucionó el endeudamiento de los hogares mediante fintech, billeteras virtuales, proveedores de servicios de pago y otros prestadores no financieros.

La iniciativa plantea conocer si estos créditos son utilizados para cubrir gastos esenciales como alimentación, salud, educación, alquileres y servicios. También pide información sobre las refinanciaciones sucesivas, la renovación de préstamos y la utilización simultánea de distintas fuentes de financiamiento.

Los senadores advierten que estas prácticas pueden derivar en situaciones de sobreendeudamiento cuando una persona toma un nuevo crédito para cancelar una obligación anterior. Por eso, solicitan conocer qué mecanismos existen para evaluar la capacidad de pago de los usuarios y prevenir prácticas abusivas.

El proyecto también propone analizar herramientas de refinanciación, consolidación o reestructuración de deudas para personas que concentran sus obligaciones en plataformas digitales. Entre sus fundamentos, sostiene que la expansión del crédito fintech debe estar acompañada por mayores niveles de información, transparencia y protección para los usuarios.La iniciativa aclara que no busca limitar el desarrollo del crédito digital ni cuestionar la innovación financiera. El objetivo es que el Estado cuente con información suficiente para dimensionar el fenómeno y evaluar medidas de crédito responsable.

Fuente: El Ancasti

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