Los mejores consejos para combatir las deudas, según especialistas sanjuaninos

El endeudamiento de los hogares sanjuaninos no responde únicamente a decisiones de consumo o a la compra de bienes de alto valor. En muchos casos, se convirtió en una herramienta utilizada para afrontar gastos cotidianos y necesidades básicas. En ese contexto, ordenar las obligaciones financieras puede resultar especialmente complejo, sobre todo cuando el ingreso mensual ya está comprometido antes de llegar a fin de mes.

Un relevamiento realizado por Amas de Casa del País durante junio sobre 400 personas de San Juan mostró que 301 encuestados, equivalentes al 75,25%, tenían deudas al momento de responder. Entre quienes habían recurrido al financiamiento, 284 personas, el 94%, indicaron que utilizaron el dinero para comprar alimentos. También aparecieron como destinos frecuentes el pago de servicios públicos, con 203 casos, el 67,4%, y los gastos de salud, con 160 respuestas, el 53,2%.

Los datos permiten dimensionar una situación en la que el crédito dejó de ser solamente una herramienta para financiar consumos extraordinarios y pasó a ocupar un lugar dentro del presupuesto cotidiano. Frente a este escenario, los economistas sanjuaninos Marianela Gayá y Gerardo Mestre plantearon a Tiempo de San Juan algunas alternativas para quienes ya tienen obligaciones acumuladas y buscan evitar que la situación continúe agravándose.

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Una de las primeras recomendaciones de Gayá consiste en hacer un inventario completo de las deudas. La especialista planteó que no alcanza con tener una idea aproximada de cuánto dinero se debe, sino que es necesario registrar cada obligación, a quién se le debe, cuál es el monto pendiente, cuándo vence y cuál es su costo financiero.

El objetivo es determinar cuáles son las deudas más caras y establecer un orden de prioridades. En ese sentido, la economista aconsejó atacar primero aquellas obligaciones que tienen una mayor tasa de interés o un mayor costo financiero total.

Este punto resulta especialmente importante en el caso de las tarjetas de crédito y determinados préstamos, donde el monto original puede crecer si se acumulan saldos impagos, intereses y otros cargos.

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Gayá también recomendó revisar el presupuesto familiar en detalle para identificar gastos que muchas veces pasan inadvertidos. Suscripciones que ya no se utilizan, compras impulsivas, servicios duplicados o varias cuotas pequeñas pueden representar, en conjunto, una parte significativa del ingreso mensual.

La lógica detrás de esta revisión es sencilla. Una cuota individual puede parecer poco significativa, pero cuando se acumulan varias obligaciones de bajo monto, el resultado puede convertirse en una carga importante para el presupuesto.

Por eso, antes de asumir una nueva deuda, la especialista consideró necesario conocer cuál es realmente la capacidad de pago disponible y cuánto dinero queda después de cubrir los gastos esenciales.

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Otro de los puntos señalados por Gayá está relacionado con las tarjetas de crédito. Cuando una persona no puede cancelar el resumen completo, pagar más que el mínimo puede contribuir a reducir los intereses futuros. El pago mínimo permite mantener la cuenta en determinadas condiciones y evitar una mora inmediata, pero deja un saldo pendiente que continúa generando costos financieros. Por eso, cada peso adicional destinado a reducir el capital adeudado puede disminuir el monto sobre el que se calcularán intereses posteriormente.

La recomendación adquiere relevancia en un contexto donde las tarjetas aparecen entre los principales instrumentos de endeudamiento utilizados por las familias sanjuaninas. Según el relevamiento de Amas de Casa del País, el 52,8% del total de endeudados -de 400 personas encuestadas- mencionaron tener compromisos vinculados con tarjetas de crédito.

Sin embargo, los especialistas también advierten que no siempre es posible resolver el problema simplemente reduciendo gastos. Mestre puso el foco precisamente en esta dificultad. Según explicó, para determinar qué puede hacer una persona endeudada es necesario conocer sus ingresos y sus gastos, porque cada situación familiar presenta características diferentes.

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En algunos hogares, sostuvo, ya se produjo un ajuste considerable y prácticamente no quedan gastos prescindibles para recortar. La situación se vuelve todavía más compleja cuando las deudas se utilizan para cubrir alimentos, medicamentos, servicios o necesidades de los hijos.

En esos casos, reducir el consumo no necesariamente alcanza para solucionar el problema. Si el ingreso disponible continúa siendo inferior al costo de las necesidades básicas y las obligaciones financieras, la familia puede verse obligada a recurrir nuevamente al crédito.

Una de las estrategias mencionadas por ambos especialistas es la posibilidad de reemplazar una deuda por otra, pero solamente cuando las nuevas condiciones resultan más convenientes. Mestre explicó que una alternativa consiste en buscar distintas fuentes de financiamiento, entre ellas bancos, fintech o incluso familiares, con el objetivo de sustituir una obligación con un costo elevado por otra que tenga una tasa de interés menor.

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La operación puede permitir ordenar las finanzas si, por ejemplo, una persona consigue un crédito con condiciones más favorables para cancelar varias deudas de mayor costo. De esa manera, en lugar de afrontar múltiples vencimientos y diferentes tasas, puede concentrar sus obligaciones en un solo compromiso.

Pero el economista remarcó que esta estrategia no funciona si simplemente se toma un préstamo nuevo para continuar pagando el anterior sin modificar las condiciones financieras. Si la nueva deuda tiene un costo similar o superior, el problema puede postergarse sin resolverse.

También puede ser útil extender el plazo de pago cuando eso permite reducir el peso de la cuota mensual. Sin embargo, antes de aceptar una refinanciación es necesario analizar cuánto se terminará pagando en total. Un plazo más largo puede aliviar el presupuesto mensual, pero también puede aumentar el costo final de la deuda si implica pagar intereses durante más tiempo.

Por este motivo, el objetivo no debería ser solamente conseguir una cuota más baja, sino encontrar una combinación de plazo, tasa y monto que pueda sostenerse sin generar nuevas obligaciones.

Tanto Gayá como Mestre señalaron la importancia de no esperar a que la deuda se vuelva impagable para buscar una solución. La especialista recomendó renegociar antes de entrar en mora. Bancos y fintech pueden ofrecer alternativas de refinanciación o planes de pago, aunque las condiciones dependen de cada entidad y de la situación particular del cliente.

Mestre, por su parte, planteó que una de las vías formales para intentar salir del endeudamiento consiste en presentarse ante el acreedor y demostrar voluntad de pago. La propuesta puede incluir una extensión del plazo, una modificación de la tasa o un esquema que permita reducir el peso de las cuotas sobre el ingreso mensual.

La negociación no garantiza que la entidad acepte las condiciones solicitadas, ya que el poder de decisión permanece en manos del acreedor. Sin embargo, para el economista existe un incentivo para ambas partes en alcanzar un acuerdo antes de que la deuda entre en una situación de incumplimiento más grave.

El objetivo, en definitiva, es evitar que el problema financiero continúe acumulándose. Si una familia deja de pagar una obligación y luego toma otro préstamo para cubrirla, puede comenzar una cadena de nuevos vencimientos que termine agravando el déficit mensual.

Entre las recomendaciones de Gayá también aparece la creación de un pequeño fondo de emergencia. No necesariamente se trata de acumular una suma elevada, sino de reservar periódicamente algún monto que pueda utilizarse frente a gastos inesperados.

La función de ese fondo es evitar que cada imprevisto se transforme automáticamente en una nueva deuda. Una reparación, un gasto médico, una compra urgente o cualquier otro desembolso extraordinario puede generar un nuevo préstamo o el uso de la tarjeta cuando no existe dinero disponible.

Sin embargo, Mestre puso el foco en una condición fundamental para que una refinanciación tenga resultados duraderos. La familia debe poder afrontar el nuevo esquema de pagos sin continuar tomando deuda para cubrir sus gastos básicos.

Si se consigue una cuota más baja, pero al mismo tiempo el hogar continúa necesitando préstamos para comprar comida, pagar servicios o afrontar otros gastos esenciales, la solución solamente será temporal.

En base a todo lo mencionado, los especialistas sostienen que la educación financiera puede aportar herramientas importantes, pero no explica por sí sola el endeudamiento. Conocer el costo financiero total, comprender cómo funcionan los intereses, comparar alternativas y evitar el pago permanente del mínimo puede ayudar a tomar mejores decisiones. Pero si los ingresos no alcanzan para cubrir las necesidades básicas, el problema excede la organización del presupuesto.

En ese escenario, el principal objetivo pasa por evitar que una deuda genere otra. Ordenar las obligaciones, priorizar las de mayor costo, revisar los gastos, buscar condiciones de financiamiento más convenientes y negociar con los acreedores antes de caer en mora son algunas de las herramientas que pueden ayudar a cortar el ciclo.

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Fuente: Tiempo de San Juan

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