Proponen una Pix argentina para que los comercios cobren sin comisiones: cómo funciona

Una propuesta para desarrollar en Argentina un sistema inspirado en Pix, la plataforma de pagos instantáneos de Brasil, abrió el debate sobre cuánto pagan los comercios por recibir cobros digitales y si es posible reducir o eliminar esas comisiones.

El planteo fue realizado por el diputado nacional Guillermo Michel, quien sostuvo que el país debería contar con una alternativa pública que permita a los comercios recibir pagos sin afrontar los costos que actualmente aplican distintos intermediarios.

"La Argentina tiene que desarrollar una billetera pública, como hizo Brasil con Pix, para que los comercios tengan una opción que no les cobre comisiones", expresó Michel a través de sus redes sociales.

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El legislador aseguró además que actualmente intermediarios como Mercado Pago y otras aplicaciones cobran comisiones que pueden ubicarse, según la modalidad utilizada, entre el 2% y el 14%. Esa franja fue planteada por Michel y no debe interpretarse como una comisión única o general para todos los pagos digitales, ya que los costos varían según el medio de pago, el plazo de acreditación y el proveedor utilizado.

Aunque suele describirse como una billetera digital, Pix no es técnicamente una aplicación similar a Mercado Pago.

Se trata de un sistema de pagos instantáneos creado y administrado por el Banco Central de Brasil, que permite transferir dinero entre cuentas en pocos segundos, durante las 24 horas y todos los días del año.

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El sistema comenzó a funcionar plenamente en noviembre de 2020 y desde entonces se convirtió en uno de los principales medios de pago de Brasil.

Para utilizarlo, los brasileños no necesitan descargar una aplicación específica de Pix. La herramienta está integrada a las aplicaciones de bancos y proveedores de servicios financieros.

Una persona puede pagar, por ejemplo, mediante un código QR o utilizando una denominada "clave Pix", que puede estar asociada al número de teléfono, correo electrónico, identificación tributaria o una clave aleatoria.

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El dinero pasa prácticamente de manera inmediata desde la cuenta del comprador hacia la cuenta del vendedor.

Uno de los objetivos con los que fue desarrollado Pix fue generar mayor competencia y eficiencia dentro del sistema de pagos.

A diferencia de una operación tradicional con tarjeta, donde pueden intervenir emisores, adquirentes, procesadores y redes de tarjetas, Pix permite concretar el movimiento de fondos mediante una infraestructura común de pagos instantáneos.

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Para las personas físicas, las operaciones son generalmente gratuitas. Las empresas pueden afrontar cargos establecidos por las entidades financieras o proveedores con los que trabajan, por lo que tampoco es correcto afirmar que todos los cobros comerciales realizados con Pix son necesariamente gratuitos.

La diferencia central es que la infraestructura sobre la que circula el dinero fue desarrollada por el Banco Central de Brasil y está disponible para las entidades participantes.

El debate tiene una particularidad: Argentina no comienza desde cero.

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El país ya cuenta con un sistema de pagos con transferencia interoperables que permite, por ejemplo, que una persona escanee el QR de un comercio utilizando diferentes billeteras y pague con dinero disponible en una cuenta bancaria o virtual.

Los últimos datos publicados por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) muestran la magnitud que alcanzó este sistema.

Durante junio de 2026 se realizaron 108,2 millones de pagos con transferencia iniciados mediante códigos QR, por un total de $2,6 billones. La cantidad de operaciones creció 75,4% respecto del mismo mes del año anterior.

Además, actualmente existen 90 billeteras digitales interoperables y 62 aceptadores de pagos con transferencia registrados ante el BCRA.

Es decir, buena parte de la lógica de interoperabilidad que caracteriza a Pix ya existe en el sistema argentino.

Ese será uno de los puntos centrales del debate.

Michel plantea avanzar hacia una alternativa pública que permita reducir o eliminar las comisiones que afrontan los comercios, tomando como referencia la experiencia brasileña.

Sin embargo, todavía será necesario determinar qué características tendría concretamente una eventual implementación argentina: si se trataría de una nueva billetera estatal, de una infraestructura pública de pagos, de cambios regulatorios sobre el sistema existente o de una combinación de esas alternativas.

La diferencia no es menor. En Brasil, el Estado no creó simplemente una aplicación para competir contra las billeteras privadas. El Banco Central desarrolló la infraestructura que permite que bancos, fintech y otras entidades conecten a sus clientes y realicen pagos instantáneos entre sí.

El planteo abre así una discusión que excede a una nueva aplicación para el teléfono: cuánto cuesta hoy mover dinero digitalmente en Argentina, quiénes cobran por cada operación y cuánto podrían ahorrar los comercios si aumenta la competencia o disminuye la intermediación.

Fuente: Tiempo de San Juan

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